Защита прав граждан в отношениях, вытекающих из кредитных договоров

26 января 2015

В случае возникновения просроченной задолженности перед банком или иной кредитной организацией, задолженность может быть продана, передана, или подарена финансовому агенту (например коллекторскому агентству).

В соответствии с положениями статьи 830 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от банка либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

По требованию должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж банку во исполнение своего обязательства перед последним.

Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства перед банком.

Оплату надлежит осуществлять посредством платежных систем или банковских подразделений, сверив реквизиты.

Платежные квитанции необходимо сохранять до получения справки об отсутствии долга. Справка, в свою очередь, подлежит хранению в течение срока исковой давности - трех лет с даты окончания срока действия договора.

Сотрудники коллекторских агентств обязаны соблюдать требования законодательства об использовании персональных данных граждан.

Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» определены понятия персональных данных и различных видов действий с ними.
Персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
Обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных даны.

Под распространением персональных данных понимаются действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

Согласно статье 6 Федерального закона «О персональных данных» основным правилом обработки персональных данных является ее осуществление с согласия субъекта персональных данных. Таким образом, если при заключении кредитного договора должником согласие на обработку персональных данных не давалось, кредитная организация не вправе передавать их финансовому агенту.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

За нарушение законодательства о персональных данных предусмотрены различные виды ответственности: от административной – статья 13.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных)), до уголовной – статья 137 Уголовного кодекса Российской Федерации (незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации).

Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, на который возлагается обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных, является Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Роскомнадзор имеет право обратиться в суд с исковым заявлением в защиту прав субъектов персональных данных и представлять интересы в суде, кроме того имеет право направлять заявление в орган, осуществляющий лицензирование деятельности кредитной организации, для рассмотрения вопроса о принятии мер по приостановлению действия или аннулированию соответствующей лицензии в установленном законодательством Российской Федерации порядке, если условием лицензии на осуществление такой деятельности является запрет на передачу персональных данных третьим лицам без согласия в письменной форме субъекта персональных данных (статья 23 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных»).