Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ). При этом, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае в силу п.3 ст.382 ГК РФ исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.
Право требования долга по кредитному договору может быть передано кредитором (банком) третьему лицу (в том числе коллекторскому агентству), если в кредитном договоре не был предусмотрен запрет или ограничение на передачу прав и (или) обязанностей третьим лицам.
Закон не возлагает на стороны сделки по уступке права требования обязанности уведомлять должника о переходе права, такой переход действителен вне зависимости от того, уведомлен должник о нем или нет. Однако такое уведомление в интересах нового кредитора, так как пока должник не уведомлен надлежащим образом (письменно) о переходе долга, он вправе уплатить долг прежнему кредитору (банку).
Более того, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу, а кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. 2 ст. 385 ГК РФ).
В случае отказа банка от принятия долга и во избежание излишней просрочки исполнения в период выяснения надлежащей личности кредитора, должник вправе исполнить обязательство путем внесения суммы долга в депозит нотариуса. Это право предоставляется должнику п. 1 ст. 327 ГК РФ, в частности, в ситуации, когда обязательство не может быть исполнено должником вследствие очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству или уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус , в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора (п. 2 ст. 327 ГК РФ).
Переход права требования долга, возникшего из кредитного договора, к третьему лицу не означает изменение размера обязательства. Должник по прежнему несет ответственность только в том размере, которая была установлена кредитным договором.
Кроме того, согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Поэтому сумму долга с учетом процентов по кредиту и неустойки нужно определять исходя из условий кредитного договора.